固定利率房贷的四大劣势

竹叶 　　曾经热闹一时的固定利率房贷现在难觅踪迹。深究原因，该业务因诸多限制条件使得其面临被市场淘汰的局面，主要表现在以下三点：

一是附加条件苛刻。固定利率房贷业务一般附有较多限制，比如一段时间内不得提前还款，否则加收违约金。其间客户想转回浮动利率模式，也面临较多限制。

二是固定利率期限不长。比如建行可提供的固定期限最长为10年，其余可选择是3年或5年。农业银行和深发展则只提供3年与5年两种选择。跟整个房贷期限比还是偏短，对于购房者回避利率风险作用有限。

三是当前的经济周期决定了中国利率政策未来很难有大幅升息可能性。当前，我国经济发展进入瓶颈期，传统的高投资和外贸拉动模式面临转型，高速增长压力越来越大。在保增长的大局下，央行大幅生息基本不可能。展望固定利率房贷的历史，我们发现，固定利率房贷始于2006年，火于2007年，那时央行也在持续加息抑制通胀。

四是并不是所有固定利率房贷都比浮动利率划算。我们以某行的产品为例，该行可办理固定利率房贷房贷和浮动利率，如果贷款只有3年或者5年，全部采用固定利率（利率实际水平仅供参考），则3年期固定利率为6.39%，5年期固定利率为6.66%；如果贷款期限比固定利率期限长，只固定前面几年的利率，则 3年期固定利率为6.66%，5年期固定利率为6.75%。无论是短期贷款，还是长期贷款，固定利率都比相应期限的上浮10%的利率要高，并不划算。

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